Подписывая кредитный контракт, почти все глядят до того как в общей сложности на процентную ставку и размер каждомесячного платежа. Другие странички нередко остаются без внимания — а конкретно там могут оказаться бессчетные условия, при которых ставка поменяется. Как читать контракт займа и на что очень важно направить внимание до подписи, samara.aif.ru сказал кредитный юрист Сергей Чалов.
Что чаще в общей сложности не читают в договорах?
По словам Сергея Чалова, самая распространённая ошибка — подписать контракт, фактически не читая его. «Обыденный кредит в общей сложности на 4–6 страничках. Мой совет как юриста — прочесть его стопроцентно перед подписанием, а если появляются вопросы, уточнить их у сотрудника банка либо юриста дистанционно», — говорит эксперт.
Спешка тут может недешево обойтись: условия займа необходимо осознавать до того, как человек поставит подпись, а не после первого списания со счёта.
С что начать чтение контракта?
1-ое, на что рекомендует поглядеть юрист, — полная стоимость кредита (ПСК). Она указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой странички и дозволяет оценить не только процентную ставку, однако и общую стоимость кредита с учётом предусмотренных контрактом платежей.
После чего стоит проверить условия сохранения малой ставки — в частности, что произойдёт, если отрешиться от страховки. Также необходимо поглядеть график платежей, штрафы за просрочку и условия преждевременного погашения.
«Если хотя бы один пункт вызывает вопросы, не подписывайте контракт на месте», — рекомендует Сергей Чалов.
Когда страховка может оказаться нерентабельной?
По словам юриста, один из признаков, который стоит проверить, — высочайшая стоимость страховки по отношению к сумме кредита. Эксперт направляет внимание на случаи, когда полис стоит 4–10% от суммы займа и больше, а понижение ставки за счёт страховки не компенсирует эти расходы.
Отдельный повод насторожиться — фраза менеджера о том, что без страховки кредит как будто не одобрят. Чаще в общей сложности — это не так. Однако отсутствие страховки может повысить процент. При всем этом определенные требования зависят от вида кредита и условий контракта, потому их необходимо инспектировать до подписания.
Возвратить средства за ненадобную добровольческую услугу в ряде всевозможных случаев можно в течение так называемого «периода остывания». Банк РФ показывает, что для страховки этот срок составляет 30 дней, однако обращаться необходимо не в банк, а к страховщику. При всем этом, как отметил Чалов, в вариантах процесс отказа быть может трудоёмким. Время от времени требуется ряд звонков в кол-центры банка, клиентам приходится слушать долгие консультации служащих страховой, оформлять отдельные бумаги для отказа. Далековато не постоянно этом можно сделать онлай. Иногда требуется отправлять бумаги почтой. Так что лучше всё проверить и уточнить до подписания кредитного контракта.
Какие услуги могут оказаться в договоре?
Не считая страховки, заемщик может не увидеть комиссии и доп сервисы. Чалов рекомендует уделять свое внимание на плату за выдачу кредита, ведение счёта, СМС-информирование и подключение разных пакетов услуг.
Причём находить их стоит не только в самом кредитном договоре. Условия сервисов могут содержаться в правилах либо отдельных бумагах, на которые контракт ссылается.
«Также нередко встречаются навязанные услуги: телемедицина, помощь на дороге, доп гарантия на продукт», — говорит юрист.
Из-за что ставка может вырасти?
Низкая ставка время от времени действует только при соблюдении определённых условий. К примеру, банк может связать её с наличием страховки, своевременным внесением платежей либо продлением страхового полиса.
Потому важно не просто узреть симпатичную цифру в рекламе, а проверить, при каких обстоятельствах банк вправе её поменять. То же касается штрафов за просрочку.
«Если в договоре есть фраза „банк вправе изменять условия в вариантах, предусмотренных контрактом“, уточните, что же это все-таки за случаи. По другому через полгода ставка может вырасти без вашего согласия», — предупреждает эксперт.
Пока соседей нет. Юрист Антонов разъяснил, кто оплатит потоп отпускников
Подробнее
Что создавать, если комиссию нашли уже после подписания?
Поначалу юрист рекомендует зафиксировать списание: сохранить выписку, чек, снимок экрана из личного кабинета и сам контракт.
Потом можно навести в банк письменную претензию с требованием возвратить спорную сумму. Если получили отказ, последующим шагом может стать сообщение в Банк РФ, а по мере необходимости — в суд.
По словам Сергея Чалова, перспективы зависят от определенной ситуации: к примеру, если доп комиссия либо услуга не была подабающим образом согласована с клиентом, её можно попробовать оспорить.
Можно ли не подписывать контракт в один момент?
Да. Если условия вызывают вопросы, не обязательно соглашаться на них под давлением сотрудника банка. Эксперт рекомендует изучить бумаги тихо и по мере необходимости проконсультироваться с юристом.
Не считая того, с 1 сентября 2025 года для почти всех потребительских кредитов действует обязательный период остывания: при сумме от 50 до 200 тыс. руб. средства стают доступны через четыре часа после заключения контракта, а при сумме выше 200 тыс. руб. — через 48 часов. В этот период заемщик может отрешиться от получения кредита без денежных последствий. При всем этом у правила есть исключения, в том числе для ипотечных и автокредитов.
Почему низкая ставка не постоянно значит дешёвый кредит?
Низкая процентная ставка может смотреться презентабельно, однако сама по для себя ещё не говорит о том, сколько конкретно человек переплатит банку.
По словам Чалова, низкая ставка может сопровождаться страховкой, доп услугами либо другими критериями. В итоге кредит с более высочайшей ставкой, однако без огромного количества доп расходов, время от времени оказывается прибыльнее.
«Настоящая переплата быть может существенно выше, чем по кредиту с более высочайшей, однако „добросовестной“ ставкой», — отмечает юрист.
Советы перед подписью
У Сергея Чалова есть три главных совета тем, кто собирается брать кредит.
Глядеть не на маркетинговую ставку, а на полную стоимость кредита. Конкретно ПСК дозволяет узреть общую стоимость займа с учётом предусмотренных контрактом платежей.
С вниманием относиться к кредитам под залог единственного жилища. Опасности подобного решения необходимо оценивать в особенности кропотливо.
Не соглашаться автоматом на доп услуги. Если услуга не является обязательной, стоит узнать, можно ли отрешиться от неё и как это воздействует на условия кредита.
